Zastanawiasz się nad nowym samochodem, ale nie chcesz angażować dużej sumy gotówki oraz jednocześnie nie prowadzisz działalności gospodarczej? W takim razie mamy rozwiązanie dla Ciebie. Tzw. Leasing konsumencki samochodu to forma finansowania, która pozwala osobom nieprowadzącym działalności gospodarczej na użytkowanie wymarzonego auta przez określony czas w zamian za regularne, miesięczne opłaty. Nie stajesz się od razu właścicielem pojazdu - początkowo jest nim instytucja finansująca, ale zyskujesz możliwość korzystania z niego na jasnych i z góry ustalonych warunkach, a koniec końców - nabycia go za z góry ustaloną wartość po zakończeniu okresu finansowania.
Zasady działania leasingu samochodowego
Leasing konsumencki samochodu jest formą finansowania bardzo zbliżoną do leasingu dla firm. Podpisując umowę leasingu konsumenckiego, zobowiązujesz się do regularnych płatności (rat leasingowych) w zamian za możliwość użytkowania wybranego samochodu przez ustalony okres - najczęściej 24, 36, 48 albo 60 miesięcy. Po zakończeniu umowy zazwyczaj masz dwie opcje:
- Oddać samochód firmie leasingowej (przy czym przy w związku ze spłaceniem znacznej wartości początkowej pojazdu jest to bardzo rzadko spotykane rozwiązanie w praktyce)
- Wykupić samochód za wcześniej ustaloną kwotę.
W przeciwieństwie do tradycyjnego zakupu, gdzie od razu stajesz się właścicielem pojazdu i ponosisz pełną odpowiedzialność za jego utrzymanie i ewentualną sprzedaż w przyszłości, w leasingu te kwestie są częściowo przeniesione na firmę leasingową. To ona pozostaje właścicielem pojazdu przez cały okres trwania umowy. Ty, jako leasingobiorca, płacisz za możliwość jego użytkowania.
Jak uzyskać leasing samochodu? Procedura krok po kroku
Proces uzyskania leasingu konsumenckiego zazwyczaj przebiega w kilku etapach:
- Wybór samochodu i oferty leasingowej: Pierwszym krokiem jest wybranie interesującego Cię modelu samochodu oraz znalezienie korzystnej oferty leasingowej. W obydwu tych kwestiach możesz skorzystać z naszej wiedzy eksperckiej, dzięki czemu najpewniej sfinansujesz zakup pojazdu najtaniej, jak to możliwe.
- Złożenie wniosku: Po wybraniu oferty składasz wniosek o leasing. W tym kroku będziesz musiał dostarczyć swoje dane osobowe, informacje o dochodach oraz inne dokumenty wymagane przez firmę leasingową. Dostarczasz je bezpośrednio do pracownika instytucji finansującej - zatem nie obawiaj się o ich bezpieczeństwo.
- Weryfikacja wniosku: Firma leasingowa dokładnie przeanalizuje Twój wniosek i zdolność kredytową. Może to potrwać od kilku godzin (przy procedurze uproszczonej - gdzie decyzję najczęściej wydaje system, tzw. automat) do nawet kilku dni/tygodni - jeśli z różnych przyczyn (np. niski scoring w bazach informacji gospodarczych, niska wpłata własna, krótki okres zatrudnienia) konieczne jest sprawdzenie Twojej zdolności bezpośrednio przez analityka.
- Podpisanie umowy: Jeśli Twój wniosek zostanie zaakceptowany, otrzymasz do podpisania umowę leasingową. Przed jej podpisaniem dokładnie zapoznaj się z wszystkimi warunkami, w tym z wysokością rat, okresem trwania umowy, limitami przebiegu (jeśli występują - zwykle są one ściśle związane z najmem, w leasingu występują rzadko, zwykle w przypadku określenia bardzo wysokiej wartości końcowej) oraz opcjami po zakończeniu umowy.
- Wpłata czynszu inicjalnego (opłaty wstępnej): Często, choć nie zawsze, konieczne jest wniesienie opłaty wstępnej, zwanej również czynszem inicjalnym. Jej wysokość wpływa na wysokość miesięcznych rat leasingowych, koszt leasingu (im wyższa opłata tym niższy koszt całkowity finansowania) oraz rodzaj procedury (często wpłata od 10/20% wartości pojazdu pozwala na zastosowanie tzw. procedury uproszczonej, która charakteryzuje się szybkim wydaniem decyzji i ograniczeniem zabezpieczeń spłaty wymaganych przez instytucję finansującą).
- Odbiór samochodu: Po dopełnieniu formalności i ewentualnej zapłacie czynszu inicjalnego możesz odebrać swój nowy samochód. Oczywiście jeśli jest już gotowy do odbioru - w razie wątpliwości zawsze ustal to ze swoim doradcą.
Ile kosztuje leasing samochodu?
Decydując się na leasing, musisz liczyć się z różnymi kosztami:
- Czynsz inicjalny (opłata wstępna): Jest to jednorazowa opłata wnoszona na początku umowy.
- Raty miesięczne: To regularne płatności za użytkowanie samochodu. Ich wysokość zależy od wielu czynników, takich jak wartość samochodu, okres leasingu, wysokość czynszu inicjalnego oraz aktualna wartość stopy procentowej.
- Opłaty dodatkowe: W trakcie trwania umowy mogą pojawić się dodatkowe koszty, na przykład za pełne ubezpieczenie OC+AC+Assistance (zwykle jest ono wymagane przez firmę leasingową), abonament (administracja umową) zastępującą tabelę opłat i prowizji - dzięki czemu czynności podejmowane przez instytucję finansującą na Twój wniosek nie będą wiązać się z dodatkowymi opłatami, opłaty za rejestrację, obsługę polisy obcej,
- Koszty związane z zakończeniem umowy leasingowej: Jeśli zdecydujesz się na zwrot samochodu po zakończeniu umowy na leasing samochodu, mogą wystąpić opłaty, np. za czynności dot. sprzedaży pojazdu na wolnym rynku. W przypadku skorzystania z opcji wykupu będziesz musiał zapłacić ustaloną w umowie kwotę, za zapłatą której nabędziesz własność pojazdu.
Zakończenie umowy leasingu samochodu
Po upływie okresu leasingu masz zazwyczaj dwie główne możliwości:
- Zwrot pojazdu: Oddajesz samochód firmie leasingowej. W tym przypadku musisz pamiętać o możliwych opłatach związanych z brakiem wykupu - np. za czynności związane ze sprzedażą pojazdu na rynku.
- ZWykup samochodu: W klasycznym leasingu operacyjnym co do zasady praktycznie zawsze możesz wykupić samochód na własność za wcześniej ustaloną kwotę.
Podsumowanie
Leasing konsumencki to interesująca alternatywa dla tradycyjnego zakupu samochodu, pozwalająca na korzystanie z nowego pojazdu bez konieczności angażowania dużego kapitału na starcie. Zanim jednak podejmiesz decyzję, dokładnie przeanalizuj wszystkie koszty i warunki umowy, aby upewnić się, że jest to dla Ciebie korzystne rozwiązanie.
